Ato e FGTS
Você paga o sinal e pode usar o FGTS como parte da compra.
Primeiro, o básico
O Minha Casa, Minha Vida é um programa do Governo Federal que facilita o acesso à moradia. Conforme a renda e a análise do banco, pode oferecer juros menores, uso do FGTS, subsídio e um prazo maior para pagar.
Modelo associativo
Na modalidade associativa, o contrato de financiamento é assinado antes da entrega. Conforme a renda e a aprovação de crédito, a Caixa pode financiar até cerca de 80% do valor e libera os recursos para a construtora conforme a obra avança.
Você paga o sinal e pode usar o FGTS como parte da compra.
O que não foi coberto é dividido diretamente com a construtora.
Você paga as parcelas da construtora e a evolução de obra à Caixa.
É somente aqui que começam as parcelas do financiamento. Antes das chaves, você paga apenas a diferença à construtora e a evolução de obra à Caixa.
Comparação direta
O financiamento é contratado no começo. O comprador paga à construtora somente a diferença não coberta pelo banco e pelo FGTS.
Em muitos lançamentos, a construtora pede aproximadamente 30% durante a obra. O saldo é financiado nas chaves, e o comprador pode escolher o banco que oferecer a melhor condição.
Financiamento aprovado e contratado com a Caixa no início da compra.
Valor aprovado no exemplo e contratado no início da compra.
Parcelas da construtora e evolução de obra mostradas separadamente.
Para visualizar melhor esta tabela, coloque o celular na horizontal. Você também pode deslizar para o lado para ver todas as colunas.
| Mês | Parcelas do mês — valor já corrigido | Evolução de obra | Total do mês |
|---|---|---|---|
| 2026 | |||
| ago/26 | AtoR$ 10.000,00 FGTSR$ 15.000,00 Financiamento aprovado pela CaixaR$ 279.269,81 79,79% do imóvel · valor contratado, não somado ao desembolso do mês · 0% de INCC | — | R$ 25.000,00 |
| set/26 | Parcela mensal — R$ 552,93 | — | R$ 552,93 |
| out/26 | Parcela mensal — R$ 555,88 | — | R$ 555,88 |
| nov/26 | Parcela mensal — R$ 558,85 | — | R$ 558,85 |
| dez/26 | Parcela mensalR$ 561,83 Parcela anualR$ 5.107,52 | — | R$ 5.669,35 |
| 2027 | |||
| jan/27 | Parcela mensal — R$ 564,82 | R$ 379,13 | R$ 943,95 |
| fev/27 | Parcela mensal — R$ 567,84 | R$ 433,89 | R$ 1.001,73 |
| mar/27 | Parcela mensal — R$ 570,86 | R$ 488,66 | R$ 1.059,52 |
| abr/27 | Parcela mensal — R$ 573,91 | R$ 543,42 | R$ 1.117,33 |
| mai/27 | Parcela mensal — R$ 576,97 | R$ 598,18 | R$ 1.175,15 |
| jun/27 | Parcela mensal — R$ 580,05 | R$ 652,95 | R$ 1.233,00 |
| jul/27 | Parcela mensal — R$ 583,14 | R$ 707,71 | R$ 1.290,85 |
| ago/27 | Parcela mensal — R$ 586,25 | R$ 762,47 | R$ 1.348,73 |
| set/27 | Parcela mensal — R$ 589,38 | R$ 817,24 | R$ 1.406,62 |
| out/27 | Parcela mensal — R$ 592,52 | R$ 872,00 | R$ 1.464,52 |
| nov/27 | Parcela mensal — R$ 595,68 | R$ 926,76 | R$ 1.522,44 |
| dez/27 | Parcela mensalR$ 598,86 Parcela anualR$ 5.444,17 | R$ 981,53 | R$ 7.024,56 |
| 2028 | |||
| jan/28 | Parcela mensal — R$ 602,05 | R$ 1.036,29 | R$ 1.638,34 |
| fev/28 | Parcela mensal — R$ 605,26 | R$ 1.091,05 | R$ 1.696,31 |
| mar/28 | Parcela mensal — R$ 608,49 | R$ 1.145,82 | R$ 1.754,31 |
| abr/28 | Parcela mensal — R$ 611,74 | R$ 1.200,58 | R$ 1.812,32 |
| mai/28 | Parcela mensal — R$ 615,00 | R$ 1.255,34 | R$ 1.870,34 |
| jun/28 | Parcela mensal — R$ 618,28 | R$ 1.310,11 | R$ 1.928,39 |
| jul/28 | Parcela mensal — R$ 621,58 | R$ 1.364,87 | R$ 1.986,45 |
| ago/28 | Parcela mensal — R$ 624,89 | R$ 1.419,63 | R$ 2.044,52 |
| set/28 | Parcela mensal — R$ 628,22 | R$ 1.474,40 | R$ 2.102,62 |
| out/28 | Parcela mensal — R$ 631,57 | R$ 1.529,16 | R$ 2.160,73 |
| nov/28 | Parcela mensal — R$ 634,94 | R$ 1.583,93 | R$ 2.218,87 |
| dez/28 | Parcela mensalR$ 638,32 Parcela anualR$ 5.803,01 | R$ 1.638,69 | R$ 8.080,02 |
| 2029 | |||
| jan/29 | Parcela mensal — R$ 641,73 | R$ 1.693,45 | R$ 2.335,18 |
| fev/29 | Parcela mensal — R$ 645,16 | R$ 1.748,22 | R$ 2.393,38 |
| mar/29 | Parcela mensal — R$ 648,60 | R$ 1.802,98 | R$ 2.451,58 |
| abr/29 | Parcela mensal — R$ 652,06 | R$ 1.857,74 | R$ 2.509,80 |
| mai/29 | Parcela mensal — R$ 655,53 | R$ 1.912,51 | R$ 2.568,04 |
| jun/29 | Parcela mensal — R$ 659,03 | R$ 1.967,27 | R$ 2.626,30 |
| jul/29 — chaves | Parcela mensalR$ 662,55 Parcela de chavesR$ 13.829,36 | R$ 2.022,03 | R$ 16.513,94 |
Início do pagamento do financiamento contratado com a Caixa lá no começo da compra. Essa é a primeira parcela do financiamento e só começa a ser paga depois que as chaves já estão com o cliente.
No caso simulado, o financiamento utiliza a modalidade SAC e será pago em 420 meses: a primeira parcela prevista é de R$ 2.527,60 e a última, de R$ 694,16.
*Valores previstos na simulação. Os valores definitivos dependem das condições do contrato, seguros e atualização aplicável.
Saldo financiado somente após a entrega das chaves, com taxa ainda desconhecida. Neste modelo não há evolução de obra: todas as parcelas previstas no contrato são corrigidas somente pelo INCC.
O que significa “projetado após o INCC”? É a expectativa de quanto esse saldo de R$ 245 mil ficará corrigido quando chegar julho de 2029. Ele não é uma prestação mensal: é o valor que deverá ser financiado nas chaves.
A taxa real e o valor da primeira parcela só poderão ser confirmados na contratação do financiamento, em 2029.
Todas as parcelas abaixo sofrem correção pelo INCC. Fora do MCMV, não há cobrança de evolução de obra.
Para visualizar melhor esta tabela, coloque o celular na horizontal. Você também pode deslizar para o lado para ver todas as colunas.
| Mês | Parcelas do mês — valor já corrigido | Total do mês |
|---|---|---|
| 2026 | ||
| ago/26 | Ato — R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| set/26 | Parcela mensal — R$ 1.508,00 | R$ 1.508,00 |
| out/26 | Parcela mensal — R$ 1.516,04 | R$ 1.516,04 |
| nov/26 | Parcela mensal — R$ 1.524,13 | R$ 1.524,13 |
| dez/26 | Parcela mensalR$ 1.532,29 Parcela anualR$ 5.107,49 | R$ 6.639,78 |
| 2027 | ||
| jan/27 | Parcela mensal — R$ 1.540,43 | R$ 1.540,43 |
| fev/27 | Parcela mensal — R$ 1.548,64 | R$ 1.548,64 |
| mar/27 | Parcela mensal — R$ 1.556,90 | R$ 1.556,90 |
| abr/27 | Parcela mensal — R$ 1.565,21 | R$ 1.565,21 |
| mai/27 | Parcela mensal — R$ 1.573,56 | R$ 1.573,56 |
| jun/27 | Parcela mensal — R$ 1.581,95 | R$ 1.581,95 |
| jul/27 | Parcela mensal — R$ 1.590,38 | R$ 1.590,38 |
| ago/27 | Parcela mensal — R$ 1.598,87 | R$ 1.598,87 |
| set/27 | Parcela mensal — R$ 1.607,39 | R$ 1.607,39 |
| out/27 | Parcela mensal — R$ 1.615,97 | R$ 1.615,97 |
| nov/27 | Parcela mensal — R$ 1.624,59 | R$ 1.624,59 |
| dez/27 | Parcela mensalR$ 1.633,25 Parcela anualR$ 5.444,17 | R$ 7.077,42 |
| 2028 | ||
| jan/28 | Parcela mensal — R$ 1.641,96 | R$ 1.641,96 |
| fev/28 | Parcela mensal — R$ 1.650,72 | R$ 1.650,72 |
| mar/28 | Parcela mensal — R$ 1.659,52 | R$ 1.659,52 |
| abr/28 | Parcela mensal — R$ 1.668,37 | R$ 1.668,37 |
| mai/28 | Parcela mensal — R$ 1.677,27 | R$ 1.677,27 |
| jun/28 | Parcela mensal — R$ 1.686,22 | R$ 1.686,22 |
| jul/28 | Parcela mensal — R$ 1.695,21 | R$ 1.695,21 |
| ago/28 | Parcela mensal — R$ 1.704,25 | R$ 1.704,25 |
| set/28 | Parcela mensal — R$ 1.713,34 | R$ 1.713,34 |
| out/28 | Parcela mensal — R$ 1.722,48 | R$ 1.722,48 |
| nov/28 | Parcela mensal — R$ 1.731,66 | R$ 1.731,66 |
| dez/28 | Parcela mensalR$ 1.740,90 Parcela anualR$ 5.803,00 | R$ 7.543,90 |
| 2029 | ||
| jan/29 | Parcela mensal — R$ 1.750,18 | R$ 1.750,18 |
| fev/29 | Parcela mensal — R$ 1.759,52 | R$ 1.759,52 |
| mar/29 | Parcela mensal — R$ 1.768,90 | R$ 1.768,90 |
| abr/29 | Parcela mensal — R$ 1.778,34 | R$ 1.778,34 |
| mai/29 | Parcela mensal — R$ 1.787,82 | R$ 1.787,82 |
| jun/29 | Parcela mensal — R$ 1.797,36 | R$ 1.797,36 |
| jul/29 — chaves | Parcela mensalR$ 1.806,94 FGTS nas chavesR$ 18.069,42 Parcela de chavesR$ 15.057,85 | R$ 34.934,21 |
Saldo projetado a financiar: R$ 295.133,81. O comprador poderá escolher o banco com a melhor condição, inclusive a Caixa.
*A primeira prestação só poderá ser calculada perto da assinatura, porque o financiamento ocorrerá daqui a aproximadamente três anos e dependerá das taxas oferecidas pelos bancos e da Selic naquele momento.
A dúvida mais comum
É a correção das parcelas que ainda são devidas à construtora.
É um encargo temporário pago à Caixa enquanto o banco libera recursos para a construção.
Compare na prática
Veja o comportamento de uma simulação para um imóvel de R$ 350 mil. Os valores abaixo são exemplos didáticos, não uma promessa de aprovação ou economia.
Comparação durante a construção
Essa parte deixa de receber INCC. A correção fica concentrada no que ainda será pago à construtora.
Na projeção usada como exemplo, o saldo previsto para as chaves aumentou com o INCC. O FGTS de R$ 15 mil pode não cobrir a diferença.
Evolução de obra
Para planejamento, usamos uma faixa ilustrativa: perto de 15% da futura prestação no começo e até cerca de 80% no fim. O valor real depende do contrato e das liberações da Caixa.
Exemplo com uma futura prestação de R$ 2.500.
Análise de crédito
Em geral, a primeira prestação pode comprometer até 30% da renda familiar bruta. A aprovação final considera também os demais compromissos financeiros.
Na simulação usada como referência, a primeira prestação foi estimada em R$ 2.527,60.
Holerites e carteira de trabalho.
Contracheque ou comprovante do benefício.
Extratos, IR, recibos ou notas fiscais.
Pró-labore, extratos, IR e documentos da empresa.
Uma possibilidade extra
Neste exemplo, a entrada de 20% é dividida em dois momentos. Os primeiros 15% são pagos durante a obra. Os outros 5% ficam para depois da entrega das chaves — essa parte é chamada de pró-soluto.
São pagos nas prestações da construtora, seguindo a distribuição mensal, anual e de chaves mostrada na tabela do início.
Ver as prestações na tabelaApós receber as chaves, o cliente passa a pagar o pró-soluto para a construtora ao mesmo tempo que paga a parcela do financiamento à Caixa.
Faça o questionário e receba opções compatíveis com a sua renda, entrada e preferências.